Le surendettement : un mal répandu mais tabou, dont on parle encore trop peu.

Qu'est-ce que le surendettement ? 

Une personne est surendettée lorsque ses revenus ne lui permettent pas de faire face à ses dettes (crédits, factures ou loyers impayés, découvert bancaire, etc.)

L’observatoire de l’inclusion bancaire a chiffré à plus de 3 millions le nombre de clients en fragilité financière et nous estimons que notre dispositif d’accompagnement pourrait contribuer à l’amélioration de la situation financière de 12 millions de nos concitoyens sous réserve que le public nous sollicite dès les premières difficultés.

En effet, nombreux sont ceux qui souffrent en silence, sans se manifester, souvent par sentiment de honte. 

• 108 731  : dossiers de surendettement déposés à la Banque de France en 2020
• 50 % : des ménages surendettés ont une capacité de financement inférieure à zéro
• 16 580 €  : endettement médian, hors immobilier

Sur le volet inclusion financière et accès au crédit la situation n’est guère meilleure.

On estime que 800 000 ménages solvables ne parviennent pas à financer leur projet et que 25 % de la population restent exclus de l’accès au crédit en raison d’une situation professionnelle ou personnelle ne répondant pas aux scores généralement pratiqués et fondés essentiellement sur une analyse subjective (stabilité socio-professionnelle), aujourd’hui dépassée par l’évolution de la société et des nouvelles formes d’activités professionnelles.

Un long chemin reste à parcourir !

CRÉSUS est un réseau d’associations unique en France qui, depuis 1992, agit contre le surendettement et accompagne les ménages et entrepreneurs en difficulté financière, et innove dans le domaine de la pédagogie budgétaire et financière.

AIDER LES SURENDETTÉS

Les conseillers de CRÉSUS traitent les difficultés rencontrées par les bénéficiaires d’une part en leur donnant des conseils concernant la gestion de leur budget, ainsi qu’en les accompagnants lors du montage de dossiers de surendettement.

Ainsi, des experts bénévoles informent et conseillent les personnes en situation de fragilité économique. Le but est également d’éviter aux personnes de multiples démarches afin obtenir des informations précises sur leurs droits et sur les solutions envisageables à leurs problèmes.

PRÉVENIR PAR L'ACCOMPAGNEMENT BUDGÉTAIRE

La plateforme CRÉSUS dispose d’une expertise très pointue en matière d’analyse budgétaire, d’outils SII adaptés, de capacité de recommandations et de suivi des bénéficiaires jusqu’au dénouement de leur situation.

Le développement d’une alliance entre la sphère économique et la sphère sociale permet d’obtenir des résultats exceptionnels en matière de rétablissement social, économique et financier des ménages.

L’ensemble des accompagnants sont issus de la sphère de la banque et de l’assurance, mais sont spécialement formés à l’accompagnement et à l’environnement social.

L’accompagnement est totalement confidentiel et gratuit pour les bénéficiaires.

AIDER LES ENTREPRENEURS ET ENTREPRENEUSES

La difficulté financière n’épargne personne : entrepreneurs individuels, commerçants, artisans sont également touchés

Fort de son expérience de médiation avec les créanciers et de sa solide réputation d’experts dans le domaine de l’accompagnement des particuliers, CRÉSUS complète son action par un traitement tant curatif que préventif des difficultés des entrepreneurs.

Le dispositif est gratuit. Il est exclusivement destiné aux chefs d‘entreprise, artisans, commerçants, entrepreneurs, professions libérales, et permet de faciliter le dialogue avec les créanciers. (fournisseurs, RSI, URSSAF, Finances publiques, Établissements bancaires ou de crédits…)

Alors qu’un français sur 3 souhaite être son propre patron, seule 1 entreprise sur 2 est viable 5 ans après sa création et les chefs d’entreprises ne sont pas éligibles à la procédure de surendettement (y compris auto-entrepreneur).

CRÉSUS vient ainsi en aide aux entrepreneurs afin de leur permettre de poursuivre leur activité en toute sérénité via l’appui de la nouvelle plateforme pour :

• assurer un accompagnement personnalisé du chef d’entreprise
• prévenir les difficultés de gestion
• faciliter le dialogue avec les créanciers
• orienter vers des solutions sur mesure

S’il est souvent difficile de parler de ses difficultés passagères à son banquier, fournisseur, confrère, proches ou comptable, CRÉSUS se présente comme un tiers de confiance.

Début 2019, Dilemme a sorti une version de son jeu pour les entrepreneurs dont l’objectif est de permettre aux joueurs d’appréhender plusieurs aspects de la création puis de la vie d’un chef d’entreprise. 

Dilemme Entrepreneurs a pour vocation de permettre aux joueurs d’acquérir une curiosité d’esprit sur les différents sujets de l’entrepreunariat et de souligner le fait qu’à chaque étape, il existe une structure permettant de les accompagner dans leurs démarches de construction.

A travers des outils numériques dédiés (espace en ligne, hotline téléphonique, etc.) et un suivi personnalisé, les équipes CRÉSUS souhaitent créer un réseau d'entrepreneurs formés et accompagnés de la constitution du projet sur la durée (ante-création - création - développement - pérennisation). 

FINANCER UN MICROCRÉDIT PERSONNEL

CRÉSUS instruit des demandes de microcrédit personnel et fait un bilan budgétaire de la capacité de remboursement des futurs bénéficiaires et en assure l’accompagnement budgétaire. Les crédits sont octroyés par les banques partenaires.

Le microcrédit personnel concerne les particuliers n’ayant pas accès aux prêts bancaires classiques du fait de leur situation. Il est accordé dans le cadre d’un projet en relation avec l’insertion.

Le montant accordé est compris entre 300 € et 3 000 € (la loi prévoit 5 000 € maximum selon conditions et capacité de remboursement).

L'APPLICATION BGV (BUDGET À GRANDE VITESSE)

Sans nier l’impact des «accidents de la vie» sur le processus de surendettement, l’expérience acquise par le réseau CRÉSUS (près de 500.000 ménages et entrepreneurs fragiles accompagnés en 26 ans) démontre qu’une proportion importante de situations de fragilités reflète des choix budgétaires inadaptés ou tardifs, une accumulation d’engagements non maîtrisés, un non-recours aux aides sociales, rendant «in fine» le surendettement inévitable au moindre «accident».

BGV est conçu comme une « promesse de mieux vivre » la relation à l’argent et vise à renforcer l’autonomie financière des citoyens-consommateurs par une pédagogie adaptée, en favorisant l’accomplissement ultra-rapide de tâches fastidieuses par l’interactivité et la multiplicité des croisements de compétences accessibles à tous.

BGV est donc une application interactive, dotée de fonctionnalités innovantes, permettant au consommateur de maîtriser en temps réel sa situation budgétaire et financière.

• Budget connecté aux banques

  Connexion de l’utilisateur à son compte bancaire en ligne pour constituer son véritable budget qui reste à jour.
• Calcul automatique des droits
  Droits calculés en fonction des ressources.
• Optimisation intelligente du budget
  Envoi de notifications lorsque le logiciel détecte que l’utilisateur a droit à une nouvelle aide.
• Appui administratif
  Aide à la préparation des dossiers administratifs.

ÉDUQUER AU BUDGET

Dans sa vocation d’innovation économique et sociale, l’association pour la fondation CRÉSUS a développé son programme pédagogique Dilemme visant à prévenir l’exclusion financière par l’éducation budgétaire et financière.

Construit autour d’outils ludiques (jeu de plateau grand format et applications dédiées), le programme Dilemme propose une méthode d’apprentissage basée sur des allers-retours constants entre expérimentation et théorie.

Dilemme permet à chacun (quels que soient son mode d’apprentissage, son niveau, son expérience de vie) d’acquérir de nouvelles connaissances pratiques, d’enclencher une prise de conscience ou d’éveiller des questionnements personnels, collectifs ou philosophiques concernant la consommation, les méthodes de marketing, les choix de société, la solidarité...

www.dilemme.org l Facebook.com/dilemmecresus l Twittter.com/dilemmecresus 

LIBÉRER LA PAROLE SUR RADIO CRÉSUS

Lancée en septembre 2008, Radio Crésus a pour vocation de libérer la parole des personnes surendettées, de combattre les idées reçues sur le surendettement et ainsi de redonner espoir. Des réponses concrètes sont apportées par des juristes et bénévoles chevronnés de l’association CRÉSUS.

• Pourquoi est-on fiché ?
• Dois-je déposer un dossier de surendettement ?
• Quelles solutions en cas d’interdit bancaire ?
• Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Autant de réponses à écouter sur Radio Crésus

PROTÉGER AVEC DES ASSURANCES SOLIDAIRES

Les assurances solidaires ont pour principal objectif de proposer des produits assurantiels spécifiques, destinés à une population aujourd’hui exclue du système traditionnel, par méconnaissance ou manque de moyens financiers dus à des difficultés financières.

Elle permet à ces populations, identifiées selon leurs besoins propres, de bénéficier d’une couverture face à un risque en échange du versement d’une prime dont le montant souvent faible est adapté aux capacités de paiement des assurés.

Parmi les profils identifiés dont l’équilibre économique et social est fragile et qui peuvent donc être profondément bouleversés par la survenue d’un “coup dur” : des femmes avec enfants vivant en famille monoparentale, des travailleurs pauvres, des actifs précaires vivant au sein d’un ménage immigré, des personnes au chômage, des  étudiants, des travailleurs indépendants, des seniors en difficulté ou vulnérables.

CRÉSUS propose des assurances solidaires et expérimente des micro-assurances.

Assurances solidaires de personnes :

• Assurance emprunteur
• Prévoyance décès
• Mutuelle santé
  
  

Assurances solidaires de biens :

• Assurance Auto
• Assurance Habitation
  
  

Micro-assurances "Coups de pouce" en cas de coup dur

L'éligibilité des futurs bénéficiaires de ces garanties "Coup de pouce" est basé sur le "reste à vivre" calculé par un conseiller budgétaire CRÉSUS. Elles ont pour objectif d'aider à maintenir les revenus des assurés, de reconstituer leur patrimoine, qu'ils ne soient pas à la charge de la collectivité publique pour les victimes d’accidents.

"Coup de pouce Mobilité" : pouvoir continuer à aller travailler en voiture à défaut de transports en commun

"Coup de pouce Foyer-Habitation" : couvrir les dégâts non couverts par la MRH principale et qui portent atteinte à l’intégralité ou à la sécurité du foyer

"Coup de pouce Travail" : pouvoir rester dans son habitation en cas d’impayés provisoires, coûts indirects liés à une hospitalisation…